«Me tomó 30 años aprender a ahorrar», confiesa Martha, una profesionista mexicana de 38 años, quien, además de organizar tandas en su familia e invertir en dos cajas informales de ahorro, ahora incursionó en inversiones de bajo riesgo vía CETES y está por adquirir un plan personal para el retiro.
«Las Afores no nos sirven para nada y empecé a investigar acerca de los PPR y los CETES”, dijo Martha tras admitir que su padre tenía razón cuando le decía que debía empezar a ahorrar si quería tener una pensión digna.
Antes, Martha ahorraba para el bautizo de sus hijos o para ciertos objetivos, la mayoría de las veces a través de tandas. Esto a pesar de que, considera, gana un buen sueldo como dibujante estructural.
Ahora no ha dejado las formas alternativas de ahorro, principalmente por la confianza que tiene con su familia, pero ya invierte de manera simultánea en instrumentos formales que hacen crecer su dinero: como los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación).
Para las mujeres no es fácil ahorrar y mucho menos invertir, menos de la mitad de las mexicanas cuentan con una cuenta formal de ahorro. Y esto se vio recrudecido por la pandemia. Pues según Leonardo Castillo, experto en finanzas personales de Fintual, algunas no regresaron a sus antiguos puestos de trabajo, otras lo hicieron con bajo salario y algunas más quedaron excluidas del mercado laboral. Además, la proporción de mujeres que tenían una cuenta gracias a que contaban con algún apoyo gubernamental era del 12%, ahora esa proporción es de poco más del 8%.
Nunca es tarde para empezar, pero antes hay que comprender por qué los mexicanos no lo hacen o, si lo hacen, acuden a canales que ponen en riesgo el rendimiento o la seguridad de su dinero.
¿Por qué los mexicanos prefieren el ahorro informal?
Hay diversos factores por los cuales los mexicanos ahorran predominantemente por canales informales.
- Barreras de entrada
Leonardo Castillo reconoce que, tradicionalmente, los canales formales como la banca o los fondos de inversión han tenido barreras de entrada para la mayoría de los mexicanos: montos mínimos muy altos para apertura de cuentas, comisiones, además de que en la penetración de los bancos se concentra en las grandes ciudades, dejando olvidadas a poblaciones debajo de los 50,000 habitantes.
En este sentido, destaca los esfuerzos del gobierno por la instalación de sucursales del Banco del Bienestar, para abatir esta barrera.
- Baja educación financiera
Otra causa es la falta de educación financiera. Esto se corrobora con los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021, donde se observa que “mientras que solo 7% de la población con educación primaria cuenta con ahorro en una cuenta de una institución financiera, este porcentaje se incrementa a 45% entre la población con licenciatura”.
Esto quiere decir que la falta de acceso equitativo a una educación completa en México se traduce en una falta de oportunidad a la hora de invertir por la vía formal.
- Bajos ingresos
El 34% de los mexicanos adultos no cuenta con ahorros o estos son tan bajos que solo podrían cubrir una semana de gastos con ellos. Solo uno de cada 10 mexicanos cuenta con ahorros suficientes para cubrir 6 meses de gastos, según la ENIF 2021.
En este sentido, la vulnerabilidad financiera es una de las principales barreras para el ahorro formal. Otra es la falta de acceso a servicios financieros en una economía con una amplia proporción de trabajos informales.
Así lo constata Alejandro, jefe de barra en un bar de Puebla, quien dice ser uno de los mexicanos que tiene casi todos sus ahorros en efectivo dentro de casa, ya que no le pagan vía nómina, sino en los clásicos sobres amarillos. No obstante, tiene una cuenta de ahorro bancaria que le paga un bajo rendimiento anual, en comparación con otras opciones, como CETES o fondos de inversión.
“Si pudiera acceder a más información sobre dónde ahorrar con más provecho, claro que lo haría”, indica, pero también dice que sigue ahorrando en casa para tener disponibilidad inmediata de efectivo.
Desventajas del ahorro informal
El 39% de las personas tiene un ahorro por la vía informal y apenas un 6% por a través de algún instrumento formal, pero según el especialista del Banco Bx+, las desventajas de ahorrar vía tandas o cajas de ahorro familiares es la falta de seguridad en el resguardo del dinero, la falta de un rendimiento a lo largo del tiempo también existe riesgo de que la contraparte no pague.
En contraste, el ahorro formal está respaldado por instituciones privadas y públicas, donde el usuario puede ser protegido en casos de fraude.
- No sirven en el largo plazo
Aunque las tandas pueden servir para alcanzar objetivos inmediatos o de corto plazo, el especialista de Fintual expresa que estos métodos no sirven para metas de largo plazo que son más importantes: un fondo educativo para los hijos, o los planes personales de retiro.
El poder de ahorrar 100 pesos está en el tiempo
Finalmente, ambos especialistas coinciden en que el mejor momento para comenzar a ahorrar es ahora. Y Leonardo Castillo, de Fintual, indica que muchos mexicanos “subestiman el poder de 500, 200 o 100 pesos mensuales de ahorro” y por eso deciden no ahorrar.
La recomendación es comenzar a ahorrar en canales formales como cetesdirecto, por ejemplo, donde se puede abrir una cuenta desde 100 pesos con bajos riesgos. Ahí, a lo largo del tiempo, los mexicanos se darán cuenta de lo importante que es iniciar ya un hábito de ahorro que genere un rendimiento.
A Martha le costó llegar a los 38 años para plantearse la necesidad de ahorrar para su retiro por cuenta propia, pero no quiere que se repita con sus hijos, a quienes les piensa inculcar una educación financiera desde ahora.
Expansión Mx
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